收费不透明 西班牙13家银行被罚款

在2018年至2020年中，西班牙中央银行对13家银行处以3,700万欧元的罚款，原因是他们收费不透明，未充分告知客人抵押贷款的条件，收取的佣金超过应得的费用，公布的实际年利率（包括贷款成本的利率）低于实际利率。

Santander银行被罚金额最高，其次是ING和Bankinter。有110名检查员参与了调查，他们到数十家银行办公室，考察银行的产品以及银行职员的营销方式和对专业知识的了解程度。

马德里Santander银行支行（Pablo Blazquez Dominguez/Getty Images）

从2008年到2012年，房地产泡沫带来的经济危机标志着西班牙银行管理层在未经许可的条款下错误地（或欺诈性地）出售了优惠和抵押贷款。2014年，西班牙中央银行实体行为审查部成立，该部门的领导科斯（Pablo Hernández de Cos）承认：“我们意识到不良的营销是社会关注的问题，它引发了很多诉讼，并给行业造成了声誉损失。”

除Sabadell银行外，几乎所有最大的银行都在中央银行的违规名单上，而作为西班牙第一大银行的Santander在这个名单上是格外引人注目，ING、Bankinter、CaixaBank和Bankia等银行也都纷纷“脱颖而出”。

收费明细不透明

监督人员通过假装成客户的方式进入各个银行办公室，他们从先前的客户投诉或先前的调查中确定自己要调查的方向，比如，每项收费和对应的服务内容是否有明确的告知客户，银行提供给客人的合同文件上的产品信息是否完整清晰，银行员工对待客户是否符合良好的操作规范等。

在调查中，监督人员发现在贷款方面的问题是最多的，有很多未经注明的费用，甚至贷款合同上也都不会体现，但实际上银行却会直接扣款。面对这种不符合标准的情况，中央银行会直接给予制裁。

另一个常见主题则是计算等效年利率（TAE）。事实上，等效年利率中还会其包括一系列银行的佣金，但银行却没有告知客人，“我们已经看到一些银行（的产品介绍中）没有注明所有费用明细，因此会误导客户。”实体行为审查部认为，这是一个缺乏透明度的严重问题，他们承认不良营销是社会关注的问题，它引发了很多诉讼，并且给该行业造成了声誉损失。 

Santander银行罚款最高

面对中央银行最高制裁的是Santander银行，罚款总数为640万欧元，分为两部分，第一部分是320万欧元，原因是违规收取佣金、利率风险补偿并且利率取整等；而另一半罚款是因为在提供合同文件、提前取消结算、计算年等效利率等方面的一系列违规操作。

排名第二的是ING，被罚款540万欧元。其中300万罚款是因为给客户的实际年利率报价没有包括实际上客户所需要支付的全部费用；另一笔240万的罚款是因为“没有管控好为客户提供优惠绑定服务的相关代理商”。