德国房屋保险拟改革 / 更多自然灾害险纳入标配

德国联邦政府在10月21日公布了住宅建筑保险改革方案，计划让洪水、暴雨、地震及山体滑坡等自然灾害保障成为房屋保险的标准内容。希望扩大投保范围，减少灾后房主承受的巨额损失。目前该方案在征求意见阶段，尚未成为法律。

德国现有住宅建筑保险通常涵盖火灾、风暴和冰雹，其它自然灾害造成的损失往往需要另行加保。德国保险业总协会数据显示，全国约98%的住宅已有一般建筑保险，但只有59%投保自然灾害险。该协会统计，自然灾害每年平均造成约20亿欧元的保险损失。2021年莱普州（Rheinland-Pfalz）阿尔河谷洪灾造成严重破坏时，凸显了这一保障缺口。

根据方案，未来新签订的住宅建筑保险原则上须包含自然灾害保障，发生承保事故时，标准保险的房主自付额最高为2万欧元。对于已有保单，保险公司须提出扩充方案；若房主未作回应，在新规定适用满一年后，保单拟自动加入自然灾害保障。政府还考虑允许选择较低保费、但自付损失最高达10万欧元的最低保障方案。选择这种方案的房主，灾后可能无法再获得政府救助。

改革也可能增加保险费用，洪灾高风险地区的房主尤其可能受到影响。由于德国房东通常可以在符合法律规定时将建筑保险费列入租房附加费用，政府正研究是否禁止将新增自然灾害保费转嫁给租客。需要注意的是，新政策针对房屋建筑本身，并不意味着室内家具、电器等私人财物也会自动获得保障。

德国政府已邀请各州与行业团体在12月2日前提出意见，预计在2027年第一季度提出正式法律草案。改革何时生效、房主与租客最终负担多少，仍待后续协商。